Własna nieruchomość mieszkaniowa stanowi dla większości Polaków życiowy cel lub najważniejszy element majątku. Jedni preferują mieszkania, inni domy wolnostojące, a jeszcze inni domy szeregowe. Utrata nieruchomości to ogromna tragedia życiowa, na wypadek której zdecydowanie warto się ubezpieczyć.
Czy ubezpieczenie domu szeregowego różni się od ubezpieczenia pozostałych budynków mieszkaniowych? Jaki jest zakres polisy? Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania? I najważniejsze – w jaki sposób znaleźć najkorzystniejszą ofertę?
Czy ubezpieczenie domu szeregowego jest inne niż wolnostojącego?
Na początku zajmijmy się rozwianiem wątpliwości, z jaką mierzy się większość osób pragnących ubezpieczyć swoją nieruchomość. Czy ubezpieczenie domu szeregowego odbywa się na innych zasadach niż w przypadku domów wolnostojących lub bliźniaków? Dla ubezpieczycieli nie ma to większego znaczenia, a klienci mogą korzystać dokładnie z tych samych produktów, co właściciele pozostałych budynków jednorodzinnych.
Zakres ubezpieczenia zależy więc od wybranej polisy oferowanej przez towarzystwo ubezpieczeniowe i jest oczywiście ściśle powiązany z ceną. Mniej zapłacą klienci, którzy decydują się na podstawowy zakres ochrony, głębiej sięgną do kieszeni osoby, które pragną posiadać pełne zabezpieczenie.
Główne czynniki wpływające na cenę ubezpieczenia domu szeregowego:
- lokalizacja nieruchomości,
- wartość domu szeregowego,
- rodzaj konstrukcji,
- zakres ochrony,
- powierzchnia domu szeregowego,
- rodzaj mienia znajdującego się w domu.
Rozważając ubezpieczenie nieruchomości warto zastanowić się nad poziomem ryzyka wynikającego z poszczególnych czynników, możliwościami finansowymi, a także wysokością odszkodowania, które będzie satysfakcjonować ubezpieczonych.
Co obejmuje ubezpieczenie domu szeregowego?
Podstawowy zakres ubezpieczenia domu dotyczy murów wraz z elementami przyległymi bezpośrednio do budynku. Oznacza to w praktyce, że polisa obejmuje ochronę konstrukcji domu, ale także elementów jego wykończenia, na przykład parkietu, wanny i kabiny prysznicowej, terakoty, jak również tynku znajdującego się na ścianach. W innym wariancie rozszerzona polisa może dotyczyć także znajdujących się wewnątrz domu ruchomości. Na tę opcję powinny zdecydować się przede wszystkim osoby, które przechowują w domu szeregowym wartościowe przedmioty, na przykład drogi sprzęt elektroniczny lub elementy, które mogłyby zostać skradzione lub zniszczone.
Zakres ochrony jest natomiast uzależniony od wybranych przez ubezpieczonego wariantów. Przed podjęciem decyzji zdecydowanie warto przyjrzeć się dokumentowi OWU, czyli ogólnym warunkom ubezpieczenia. Właśnie w nim wymienione są wszystkie sytuacje i okoliczności, których dotyczy polisa i w przypadku wystąpienia których ubezpieczonemu przysługiwać będzie odszkodowanie.
Ubezpieczenie domu szeregowego może obejmować:
- ochronę na wypadek zdarzeń losowych, w tym działania warunków atmosferycznych,
- kradzieże z włamaniem,
- pożary i przepięcia instalacji elektrycznej,
- domowy pakiet Assistance,
- OC w życiu prywatnym,
- wsparcie prawne,
- następstwa nieszczęśliwych wypadków domowników,
- ubezpieczenie znajdujących się w domu ruchomości,
- ubezpieczenie zwierząt domowych.
Chcąc spać spokojnie i nie martwić się o utratę majątku, najlepiej wybrać jeden z najszerszych wariantów ubezpieczenia domu. Z reguły im pakiet ubezpieczeniowy jest szerszy, tym ubezpieczony płaci mniej za poszczególne rozszerzenia, podobnie jak ma to miejsce w przypadku ubezpieczeń komunikacyjnych. Ryzyko można szacować w sposób indywidualny, oceniając na przykład, jak duże istnieje prawdopodobieństwo, że na danym terenie wystąpi powódź.
Jeśli chodzi o sumę ubezpieczenia, należy pamiętać, że zawsze będzie ona pomniejszana o kwotę wypłaconego odszkodowania. Każdy ubezpieczony może jednak opłacić wówczas dodatkową składkę, aby utrzymać sumę ubezpieczenia na dotychczasowym poziomie. Podwyższenie sumy ubezpieczenia może na tych samych zasadach wystąpić dobrowolnie z inicjatywę ubezpieczonego. Wysokość rocznej składki to zazwyczaj kilkaset złotych rocznie, przy czym jest ona oczywiście ściśle zależna od zakresu ochrony. Zauważalna jest także zależność pomiędzy lokalizacją nieruchomości, a ceną polisy. Za ubezpieczenie więcej płacą mieszkańcy dużych miast.
Wyłączenia z odpowiedzialności ubezpieczyciela
Oczywiście, posiadanie ubezpieczenie domu szeregowego nie zwalnia jego mieszkańców od odpowiedzialnego postępowania. To kolejny argument przemawiający za tym, by dokładnie wczytywać się w ogólne warunki ubezpieczenia. Wyłączenia z odpowiedzialności ubezpieczyciela są w nim wyraźnie zaznaczone. W razie wątpliwości, należy porozmawiać o swoich wątpliwościach z ubezpieczycielem jeszcze przed podjęciem decyzji o podpisaniu umowy.
Najczęstsze wyłączenia z odpowiedzialności ubezpieczyciela:
- szkoda powstała w wyniku rażącego niedbalstwa (na przykład pożar od niedopałka papierosa lub włączonego żelazka),
- kradzież nastąpiła przy otwartym oknie lub niezamkniętych na klucz drzwiach,
- system alarmowy był wyłączony,
- skradzione lub stracone przedmioty znajdowały się w łatwo dostępnym miejscu, na przykład na balkonie,
- ubezpieczony wszedł w posiadanie znajdujących się w budynku przedmiotów w sposób nielegalny,
- przedmioty były przeznaczone na handel (w zależności od towarzystwa).
Gdzie znaleźć korzystne ubezpieczenie domu szeregowego?
Znając zasady ubezpieczenia domu szeregowego, można przystąpić do poszukiwania optymalnej polisy. Na polskim rynku takie ubezpieczenie proponuje wiele towarzystw, a oferty są bardzo zróżnicowane – nie tylko pod względem ceny. Im więcej spośród nich zostanie zestawionych ze sobą i porównanych, tym większa szansa na znalezienie korzystnej propozycji w atrakcyjnej cenie. Warto korzystać w tej kwestii ze wsparcia doświadczonej multiagencji, która gromadzi oferty wiarygodnych ubezpieczycieli. Pomocne bywają także aktualne rankingi ubezpieczeniowe. Jedno jest pewne – ubezpieczenie domu szeregowego pozwala jego mieszkańcom nie martwić się o ewentualną utratę majątku. To niewysoka cena spokoju.